Kredyt hipoteczny jest długoterminowym zobowiązaniem. Spłaca się go przez kilka lat, często większą część życia. W okresie regulowania długu mogą się więc przytrafić sytuacje, które utrudnią uiszczanie raty w odpowiednim czasie i we właściwej wysokości. Co w takiej sytuacji zrobić? Jak uniknąć przykrych konsekwencji nieregulowania rat w terminie?
Kredyt hipoteczny – brak spłaty i co dalej?
Zaniechanie płacenia rat kredytu hipotecznego przy jednoczesnym unikaniu kontaktu z bankiem nigdy nie jest dobrym rozwiązaniem. Brak spłaty rat oznacza, że bank rozpoczyna procedurę windykacji. Na początku wysyła dłużnikowi monity i przypomnienia o płatności (w postaci maili, SMS, listów) i nalicza odsetki karne, które podwyższają koszt całego kredytu. Jeśli monity nie przynoszą żadnych efektów, bank informuje o możliwości wypowiedzenia umowy kredytowej i przy opóźnieniach rzędu 2-3 miesięcy to robi. Oznacza to konieczność spłaty całości zadłużenia z tytułu kredytu w terminie 30 dni. W przypadku, gdy do tego nie dochodzi, stosowana jest windykacja przedsądowa prowadzona przez zewnętrzne firmy zajmujące się ściąganiem długów. Ostatecznością jest skierowanie sprawy do sądu i wystawienie przez bank tzw. bankowego tytułu egzekucyjnego (BTE). Jest to dokument mówiący o tym, że klient zaciągnął kredyt i przestał go regulować. Sąd na tej podstawie w ciągu kilku dni wydaje BTE klauzulę wykonalności i zaczyna się egzekucja sądowa przez komornika.
Jak uniknąć zlicytowania mieszkania zakupionego na kredyt hipoteczny? Przede wszystkim należy współpracować z bankiem od pierwszych dni pojawienia się problemów finansowych. Bank kredytobiorcy może zaproponować wiele rozwiązań pozwalających przerwać impas finansowy.
Spłata kredytu hipotecznego – co robić, jak ma się problem?
Bankowi zawsze zależy, aby pożyczone pieniądze do niego wróciły. Najkorzystniejsza jest sytuacja spłaty kredytu w ustalonym terminie, kiedy to nie jest możliwe, proponuje klientowi wiele rozwiązań. Mają one pomóc przetrwać kłopoty finansowe i wyeliminować konieczność przeprowadzania windykacji. Najpopularniejsze rozwiązania dla zalegających ze spłatą to:
Wakacje kredytowe – polegają one na czasowym zawieszeniu spłaty kredytu; zawieszenie trwa do kilku miesięcy, a okres jego obowiązywania i warunki ustalane są indywidualnie z bankiem; większość banków proponują wakacje od jednej raty – okres ten można wydłużyć; należy też pamiętać, że wakacje kredytowe oznaczają zwiększenie się salda kredytowe, czyli powiększenie jego ostatecznych kosztów;
Karencja w spłacie kredytu – oznacza ona, że czasowemu umorzeniu ulega część kapitałowa, a klient spłaca tylko odsetki od pożyczonej kwoty; dzięki temu rata jest niższa; karencja pozwala na uregulowanie swojej sytuacji finansowej; okres jej trwania jest przewidziany w regulaminach banku oraz określony w umowie; aby karencja w spłacie kredytu mogła być uruchomiona, należy złożyć do banku odpowiedni wniosek; koniecznie trzeba w nim podać powód starania się o częściowe zamrożenie wysokości raty kredytu; banki karencji zazwyczaj udzielają osobom, które wcześniej były wzorowymi klientami i raty regulowały w terminie.
Oprócz wyżej wymienionych rozwiązań bank może zaproponować też: wydłużenie okresu kredytowania, zmianę rat malejących na równe, konsolidacje bieżących zobowiązań, refinansowanie czy pożyczkę hipoteczną. Klient przy utracie płynności finansowej może zastosować też rozwiązania wprowadzane na własną rękę np. wyprzedaż majątku czy cięcie kosztów. Jeśli wszystkie metody zawiodą, to ostatnią deską ratunku jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Zapewnia on wsparcie osobom, które nagle stracą pracę. Pomoc Funduszu opiera się na wypłacaniu wsparcia przez 18 miesięcy w wysokości raty kredytu hipotecznego (maksymalna wysokość to 1500 zł miesięcznie). Za pomoc niestety trzeba zapłacić – kredytobiorca ma maksymalnie 8 lat na zwrot otrzymanych środków.
Więcej informacji na temat spłaty kredytu hipotecznego znajdziesz na http://hipotecjusz.pl/.
